Как не испортить кредитную историю еще до того, как взял кредит

Ситуации в жизни бывают разные. Не хватает денег на крупную покупку, а вас обуревает желание слетать на Багамские острова или купить вожделенную машину… Сегодня мы не будем говорить о поводе по которому вы собираетесь обратиться в банк.

Поговорим о том как не попасть в список неблагонадежных заемщиков еще до того, как вы взяли кредит. Скажете, как так? Ведь все знают, для этого нужно задерживать платежи, либо и вовсе перестать платить кредитору. Оказывается, для того что бы «подпортить себе жизнь», вам нужно просто подать «заявку» сразу в несколько банков. Не верите? Давайте разберемся.

Как это происходит

Предположим, вам понадобилось 300 тыс. рублей наличными. Ваши первые действия? Вы изучаете предложения банков. Проведя небольшой анализ предложений, вы выделяете для себя несколько кредитных организаций. Следующий ваш шаг – подаете заявки на кредит в эти банки. В наш век глобальной интернетизации это сделать не сложно. Даже самый маленький банк предлагает своим потенциальным клиентам сделать онлайн заявку прямо на сайте. Казалось бы, чего проще. Потратить пару часов и спокойненько ожидать резюме от банков. Вы в себе уверенны. Все предыдущие кредиты погашены без нарушений, поручители у вас есть, зарплата приличная и (о боже!) белая. В общем, все замечательно и причин для беспокойства нет.

Но, буквально через пару дней вам приходит отказ за отказом! Вы начинаете судорожно соображать в чем причина и почему ваша кредитная история испорчена, а главное, как такое возможно?

Оказывается, возможно! Именно обращения сразу в несколько банков и сослужили вам плохую службу!

Дело в том, что

Никто не хочет рисковать деньгами. И банки не исключение. Если в поле зрения банка попадает информация о том, что клиент обратился сразу в несколько кредитных организаций, для него непонятно почему так происходит и вероятность того, что вы попадете в категорию рискованного клиента, высока. А данной категории клиентов, как правило, либо отказывают, либо предлагают меньшую сумму под более высокий процент. Возможен и такой вариант, что при подаче заявки в несколько банков, в одном ее одобрят, а остальные откажут. Получиться, сразу несколько отказов за один раз, которые идут подряд, что тоже снизит Ваши шансы.

Откуда дровишки…

Если у вас есть паспорт гражданина России, то у вас есть кредитная история. Даже если вы никогда не брали кредит на вас заведено «кредитное досье», правда нулевое. Главные поставщики кредитных историй – бюро кредитных историй (БКИ). Именно эти организации ведут наши с вами кредитные истории и предоставляют их банкам, для принятия решений о выдаче или отказе в кредите. Информация о заемщиках собирается в единую базу.

На основании этих данных вам присваивается определенный рейтинг, который называется скорингом. Алгоритм скоринга имеет высокую защиту и постоянно меняется. Это делается для того что бы мошенники не могли подобрать ключи к системе.

Для скоринга используется любая информация из кредитной истории: сколько кредитов вы брали, как платили, есть ли действующие кредиты и т.д. В большинстве банков система скоринга работает автоматически. Поэтому и решения принимаются практически сразу и, конечно, без учета «человеческого фактора». Система получает данные, просчитывает риски и принимает решение.

И вот, мы дошли до главного. Оказывается, в кредитной истории фиксируются не только выданные кредиты и все что с ними связанно. В кредитной истории фиксируются и запросы банка вашей кредитной истории! Именно по количеству запросов вашей кредитной истории банки и узнают, что вы обратились одновременно в несколько банков.

Проверочные запросы фиксируются в БКИ сразу же, в течение нескольких секунд. И чем больше было обращений, тем выше вероятность отказа.

Что делать, банк?

Кредитные заявки в банки поданы, отказы получены. И не говорите, что вы не знали. Как говорится, незнание закона не освобождает от ответственности. Но не век же жить с испорченной кредитной историей? У нас для вас хорошая новость, выход есть. За день, конечно, ситуацию не исправить.

СОВЕТ. Если вам деньги нужны срочно, а один из банков готов дать вам кредит, правда сумма чуть меньше, а процент выше, соглашайтесь. И ни в коем случае не продолжайте делать заявки на кредиты в другие банки. Это может только усугубить ситуацию.

Если же деньги вам нужны не так срочно, отложите вопрос с кредитом на 2-3 месяца. Именно по истечении этого времени ваши запросы перестанут учитываться (считаться) банками.

В любом правиле есть исключения

Не всегда банки так категорично относятся к недавним запросам вашей кредитной истории. Есть ситуации в которых они смотрят на них достаточно спокойно.

Ипотека. Это нормально, когда заемщик оставляет заявки на ипотечный кредит в нескольких банках. В ипотечных кредитах работают другие механизмы.

Брокеры. Вы решили самостоятельно не заниматься кредитом, и обратились в брокерскую компанию. Менеджеры в таких компаниях сами рассылают кредитные заявки в несколько банков одновременно. Кстати, это колоссальная экономия времени. Вы заполняете всего одну, универсальную заявку. В данном случае обращение в несколько банков не повлияет на вашу кредитную историю. Не забывайте, что все брокеры работают за вознаграждение. Поэтому будьте готовы оплатить услуги. Но будьте осторожны. Есть кредитные брокеры с не очень хорошей репутацией. А есть и откровенные мошенники, которые специализируются на обмане людей.

Повезло так повезло!

Кстати, если у банка «много лишних денег», вы вполне можете рассчитывать на лояльность, независимо от того, что подали заявку сразу во все существующие в городе кредитные организации. Банки идут на такой риск, чтобы выдать побольше кредитов. Ведь деньги должны «работать».

Но все же лучше не рисковать. В вопросе получения кредита надеяться на удачу по меньшей мере легкомысленно. Деньги не терпят халатного отношения к себе.

Фото: открытые источники.