Как перекредитоваться малому бизнесу?

Банки готовы принимать чужих клиентов, но без просрочек и плохой истории.

Программы рефинансирования

Параллельно с розничным рефинансированием займов многие банки запускают программы перезагрузки для малого бизнеса. К примеру, в октябре в ВТБ стартовала акция «Умный Малый», в рамках которой банк предлагал предпринимателям рефинансировать кредиты сторонних банков (акция завершилась в середине декабря — ред).

— Это очень популярный продукт, ведь многие банки, поднявшие ставки в конце 2014-начале 2015 года, сейчас не спешат их опускать, и малый бизнес ищет возможность снизить стоимость заемных ресурсов, — отмечал в интервью Infopro54 руководитель дирекции малого бизнеса банка ВТБ Максим Лукьянович.

Как уточнила директор розничного филиала банка ВТБ в Новосибирске Елена Зайцева, сейчас если предприятию необходимо рефинансировать текущую задолженность — банк предлагает воспользоваться специальным кредитом «Перспектива для бизнеса» и получить дополнительные средства на развитие бизнеса: пополнение оборотных средств (закупка товарно-материальных ценностей, расчеты с поставщиками и подрядчиками); вложение в основные средства, используемые в бизнесе (приобретение или модернизация и ремонт оборудования, приобретение или ремонт недвижимости, приобретение или ремонт автотранспорта); а также финансирование на арендные платежи, расходы на лицензирование и разрешительную документацию.

«Перспектива для бизнеса»

Приоритетным продуктом для клиентов малого бизнеса Райффайзенбанка в Сибири является инвестиционное финансирование на срок до 10 лет. Целью такого кредита может быть и рефинансирование ранее полученного лимита. Чужих клиентов готовы принять и в «Левобережном» в рамках программы «Перезагрузка», а также по программе МСП Банка «МСП-Дуэт».

— Средства по «МСП-Дуэт» также можно направить на рефинансирование ранее полученных субъектом МСП кредитов на инвестиционные цели с возможностью предоставления дополнительного финансирования ранее начатого проекта, — уточняет начальник кредитного управления Банка «Левобережный» Екатерина Аникеева.

В банке «Акцепт» программе рефинансирования займов появилась в ноябре.

— По запросу клиентов и сторонних банков мы как раз сейчас внедрили новую программу по рефинансированию кредитов бизнесу, поэтому уверены, что спрос будет. Чаще всего обращаются компании малого и среднего бизнеса, которые, как правило, замещают кредиты, полученные ранее по более высоким ставкам, — рассказывает начальник управления клиентских отношений АКБ «Акцепт» Валентина Новикова.

«Рефинансирование»

На каких условиях?

Самое важное для предпринимателей условие — снижение процентной ставки. В рамках программы «Умный малый» ВТБ предлагал взять заем со скидкой до 5 % от текущей стоимости займа, итоговая цена кредита составляла не менее 12,8 %. В рамках «Перспективы для бизнеса» процентная ставка определяется банком индивидуально для каждого заемщика на основании оценки его кредитоспособности. В списке условий декларируется отсрочка погашения основного долга, а также возможность установления лимита кредитования в размере, превышающем задолженность по рефинансируемому кредиту. В конце ноября о снижении ставки по рефинансированию сообщил ВТБ24 — минимальная составила 11,8 % (ранее 12,1 %). Заем предоставляется на срок до 10 лет.

«Рефинансирование»

По программе «Перезагрузка» в «Левобережном» ставка может быть снижена до минус пяти процентных пунктов по сравнению со ставкой по действующему кредиту в другом банке (конечная ставка по кредиту «Перезагрузка» не может быть ниже 14% годовых). Кроме ставки банк предлагает изменить размер ежемесячного платежа по кредиту, увеличить сроки кредитования. Сумма кредита на рефинансирование может составлять от 500 000 рублей до 20 000 000 рублей, срок — до 5 лет. Решение по кредиту в банке обещают принять за 2 рабочих дня. Кроме того, заемщику предоставляется отсрочка погашения основного долга 1 месяц.

«Перезагрузка»

— Среди преимуществ программы — отсутствие необходимости получения согласия стороннего банка, — уточняет Екатерина Аникеева.

Кредит по программе «МСП-Дуэт» предоставляется субъектам малого и среднего предпринимательства по ставке до 11,4% годовых на сумму до 200 млн на срок до 7 лет.

«МСП-Дуэт»

В «Акцепте» кредит на рефинансирование предоставляется по ставке от 13% годовых, экономия может составить 8-10%, отмечают в банке. Срок кредитования — до 7 лет, сумма от 1 млн до 9 млн руб. В Райффайзенбанке процентная ставка определяется индивидуально, зависит от финансового состояния заемщика, срока кредита и обеспечения. При этом банк может предоставить отсрочку погашения основного долга — до 6 мес. Сумма кредита может составить от 4 до 135 млн руб, срок кредитования — до 120 мес.

Что касается обеспечения, то часть банкиров декларирует готовность рефинансировать кредиты в сторонних банках, под то же самое обеспечение.

— При инвестиционном финансировании от клиента не требуется дополнительный залог, его можно оформить уже после погашения первоначального кредита полученными в нашем банке деньгами, — рассказывает директор регионального центра «Сибирский», АО «Райффайзенбанк» Анна Тихонова.

«Инвестиционный»

В «Левобережном» обеспечение по кредиту на момент выдачи может составлять всего 20% (остальной залог оформляется в течение 30 дней после выдачи кредита), отсутствует обязательство по страхованию и оценке предмета залога. В ВТБ при рефинансировании предусматривается наличие бланковой (беззалоговой) части кредита в размере до 1 500 000 рублей, а обеспечением может служить практически любое имущество, принадлежащее потенциальному залогодателю на праве собственности. В «Акцепте» кредит должен быть полностью обеспечен залогом. В залог принимаются: транспортные средства, самоходные машины и спецтехника, недвижимость, а при недостатке залога возможно поручительство регионального гарантийного фонда поддержки малого и среднего бизнеса, уточняется на сайте банка. В «Райффайзенбанке» в качестве обеспечения принимается недвижимость, автотранспорт, оборудование. Возможен комбинированный залог или залог третьих лиц, а также залог приобретаемого имущества. Впрочем, кредитор не исключает возможность получения частично необеспеченного кредита и кредита в размере до 5 млн руб без залога.

Кроме того, некоторые банки предъявляют требования по сроку жизни бизнеса заемщика. Например, в ВТБ — не менее 9 мес, а также месторасположению бизнеса — не далее 200 км. от кредитного подразделения.

Для многих банков важное условие — отсутствие просрочек по платежам и положительная кредитная история.

— Банк может отказать в рефинансировании при наличии у клиента отрицательной кредитной истории, при недостаточности обеспечения, а также в том случае, если оценка банком финансового состояния и кредитоспособности клиента не позволяет выдать кредит, — комментирует Валентина Новикова.

В феврале о планах по рефинансированию займов предпринимателей заявлял руководитель Некоммерческой организации «Микрофинансовая организация Новосибирский областной фонд микрофинансирования субъектов малого и среднего предпринимательства (СМП)» Александр Кангро. Он сообщал, что фонд также планирует внести изменения в правила предоставления займов и если они будут утверждены учредителем, предлагать рефинансирование кредитных договоров, полученных предпринимателями в других банках на развитие бизнеса на тех же условиях которые действуют в фонде — 8,25 % и 10 %. Однако, в фонде сегодня сообщили, что эта программа не действует.

По данным Сибирского главного управления Банка России, портфель кредитов малого бизнеса по итогам 9 месяцев 2016 года в округе вырос на 3%, но на фоне снижения прироста по данной категории клиентов в целом по России, это хороший результат.

— Это говорит о том, что средний класс в Сибири живой, он продолжает работать и развиваться, — констатировал на пресс-конференции ТАСС начальник Сибирского главного управления Банка России Ильшат Янгиров.

К положительным тенденциям кредитного рынка округа Янгиров отнес снижение проблемной задолженности в портфелях банков с 9% (осень 2015) до 7,6%.

— Это показатель того, что предприятия оптимизируют свои кредитные риски, что банки запустили программы рефинансирования займов, снимают долговую нагрузку с клиентов, договариваются с ними и заемщики уходят от просрочки, получают возможность улучшить свое финансовое положение, — уверен он.

По статистике, в целом по рынку России, 85 % компаний малого и микро бизнеса не пользуются банковскими кредитами, часть из них не обращаются в банки вообще. По данным регионального минпрома, в конце 2015 года в Новосибирской области было зарегистрировано более 142 тысяч субъектов малого и среднего предпринимательства, среди которых микропредприятия, малые и средние предприятия и индивидуальные предприниматели. Доля оборота малых и средних предприятий в обороте всех предприятий и организаций увеличилась с 44,2 % в 2014 году до 45,4 % в 2015 году.

Точка зрения

Валентина Новикова, начальник управления клиентских отношений АКБ «Акцепт»

Кредит стоит рефинансировать по нескольким причинам.

1. С целью снижения действующей процентной ставки. Если по действующему кредиту ставка выше, чем предлагается по программе рефинансирования, в таком случае клиент получает однозначную выгоду.

2. С целью объединения нескольких кредитных обязательств в один кредит, уменьшения суммы ежемесячного платежа, за счет увеличения срока кредитования для снижения долговой нагрузки и удобства оплаты.

3. С целью получения бОльшей суммы кредита. Данная ситуация может возникнуть в случае, если ранее полученный кредит частично погашен, а суммы предоставляемого обеспечения достаточно для получения кредита на бОльшую сумму. В этом случае клиент может получить два кредита, предоставив в качестве залога одно имущество.

Фото: баз- Юлия Данилова, остальные предоставлены пресс-службами банков