Выбор банка для РКО через призму «пирамиды Маслоу»

Вы планируете открыть счет в банке? Мнение эксперта о том, по какому принципу анализировать существующие на рынке предложения.

Бизнес без РКО — не бизнес. Более того, РКО — одна из «основ жизнеобеспечения» любой компании. Как не ошибиться с банком, в котором открываете счет? Вариантов на рынке много, даже слишком, чтобы не запутаться. Алла Смородина, заместитель управляющего — начальник управления малого и среднего бизнеса Сибирского филиала ПАО «Промсвязьбанк» составила «пирамиду Маслоу» для предпринимателя, который собирается открыть счет.

Надежность банка

Это однозначно будет базовой потребностью предпринимателя. Ситуация в банковском секторе действительно неспокойная, истории, которые происходят на рынке, тому подтверждение. Наш главный совет: рассматривайте сегодня только наиболее крупные банки, обязательно обратите внимание на финансовые показатели организаций, посмотрите нормативы достаточности капитала и рейтинги банков. Вся информация представлена на сайте ЦБ РФ.

Еще важный показатель, РКО должно быть для банка одним из основных направлений деятельности. Чтобы работой с предпринимателями занималось не какое-то выведенное за пределы головной организации подразделение, например, всего лишь филиал с совершенно другим наименованием и реквизитами, который прикрывается юридической приближенностью к более сильному бренду. Такие банковские хитрости бизнесу ни к чему.

Клиентоориентированность, способность идти навстречу

Нередко предприниматели выбирают для РКО банки не из ТОП-20 просто потому, что надеются на большую клиентоориентированность, индивидуальное отношение. «В крупном банке мы будем одними из многих, а в небольшом нас будут беречь, пылинки сдувать». Это не всегда так. Чаще всего «конвейерный подход» к клиенту-предпринимателю встречается в особо крупных кредитных организациях с госучастием. И это вполне понятно. У коммерческих банков все же больше гибкости. Особенно если РКО для них — стратегически значимое направление. Тут вполне могут «присмотреться» к каждому клиенту, подающему заявку на счет, и предложить индивидуальные, более привлекательные условия.

На рынке РКО и транзакционного бизнеса сейчас большая конкуренция. Чтобы привлечь и удержать клиента нужно постоянно отвечать на его потребности, предлагать актуальные продукты, гибкие тарифы, быть клиентоориентированным не на словах, а на деле. Как правило, именно для этих целей в банке вводятся клиентские менеджеры, которые работают не только с VIP-клиентами, но и с сегментом МСБ, включая индивидуальных предпринимателей.

Комплексный подход

Хорошо сразу понять, что сможет вам предложить банк сейчас и в перспективе, если бизнес будет укрупняться. Бывает же так, что у компании счет в одном банке, зарплатный проект в другом, эквайринг приходится подключать в третьем, а заявку на кредитную линию посылают в четвертый. А все потому, что в одной кредитной организации все эти услуги сразу предоставить не могут. Конечно, это неудобно. Лучше изначально найти тот банк, где могут предложить все и сразу, и желательно с ценами на услуги «в рынке».

Скорее всего, это снова будут системно значимые банки из ТОП-10. Потому что у них, в силу масштабности, гораздо больше возможностей для предоставления компаниям финансирования, выгодных условий по эквайрингу и зарплатным проектам. Обычно у таких банков идеально «заточена» работа валютного контроля, а это жизненно важно для компаний, имеющих контрагентов за рубежом.

Также встречаются банки, которые работают только с определенным сегментом компаний. Это или мелкий бизнес, или средний и крупный. У одних кредитных организаций «не в фокусе» «крупняк» (потому что они чаще всего не могут предоставить им необходимые финансовые инструменты), у других — «малыши» (слишком много возни). Оптимально всего открывать счет в банке, который активно работает со всеми. Представьте, что сегодня вы — владелец одной маленькой пекарни, а завтра открываете сеть пекарен и покупаете агрокомплекс. Разумеется, удобнее расти «под крылом» одного и того же универсального банка, а не закрывать счет в одном и уходить в другой, потому что «теперь вы слишком большие, мы не можем вам предоставить кредитную линию, лизинг и факторинг».

Технологичность, умение «держать дистанцию»

Предприниматели все реже появляются в банковских офисах, и это правильная тенденция. Гораздо удобнее подписывать и отправлять платежи, выполнять многие другие операции дистанционно, с помощью мобильного и интернет-банков. Но тут надо отметить, что интернет-банк интернет-банку рознь. С одним работать легко и удобно, интерфейс интуитивно понятен, есть полный набор функций, с другим— сплошные проблемы. Сориентироваться, «что брать», помогут соответствующие рейтинги. Интернет-банки для юридических лиц из ТОП-10 — то, на что стоит обратить внимание. Любопытно, что до сих пор не все кредитные организации, даже крупные, запустили мобильный банк для юридических лиц. Интернет-банк у них есть, а вот мобильного для предпринимателей нет, он только в планах. Или в нем минимальный набор функций, совершенно неидентичный интернет-банку. Понятно, что это серьезный минус, и лучше идти за РКО туда, где поспевают за технологиями.

Сегодня главный тренд — это мобильность. Мы живем в новом мире, в котором никто не хочет тратить лишнее время на второстепенные вопросы, тем более в бизнесе. Предприниматели давно поняли смысл выражения «время — деньги». Клиенты хотят скорости и минимальных временных затрат, чтобы быстро решать максимальное число вопросов удаленно от банка — в офисе, в машине, в командировке. Современный банк должен иметь не только удобный и функциональный интернет-банк, но и не отстающее от него по возможностям мобильное приложение.

Еще одна проблема всех банков — ограниченный операционный день, а бизнесу необходимо работать постоянно, круглосуточно иметь доступ к счетам. Подобная возможность бывает очень кстати в конце месяца, когда нужно провести массу платежей и контрагентам, и своим сотрудникам, пользующимся зарплатными картами.

Цена вопроса

Мы вынесли стоимость РКО на самую вершину нашей условной «пирамиды Маслоу» предпринимателя. Потому что на фоне ситуации, складывающейся сегодня на банковском рынке, важности комплекса услуг и технологичности цена не является критичным моментом. Это объективно не то, на чем сегодня стараются сэкономить компании. Тем более что практически все банки из-за конкуренции держат цены «в рынке». Может быть, стоит даже относиться осторожнее к банкам, которые делают ставку на дешевизну. В процессе может выясниться, что стоимость получается ничуть не ниже, чем у других — за счет комиссий и особых условий. Оптимально, если банк предоставляет возможность предпринимателю самому выбирать нужные функции, чтобы не платить за то, чем он не собирается пользоваться. Это принцип «тарифов-конструкторов».

P.S. Не советуем идти за РКО в банки или банковские подразделения-филиалы, которые обещают быстро и легко открыть расчетный счет всем-всем-всем. И даже «любезно» предлагают подсказать, как сделать, чтобы «картинка» финансового состояния компании формально соответствовала требованиям финмониторинга и ЦБ. Не секрет, что именно высокий процент проблемных компаний, отмывающих деньги, ведущих другие сомнительные и незаконные операции, привел к отзыву лицензий у многих банков. Вам плохие соседи точно не нужны, ведь правда?

ПAO «Промсвязьбанк», Генеральная лицензия на осуществление банковских операций № 3251 от 17 декабря 2014