Получение кредита — целая наука

Как правильно взять потребительский кредит, сохранить кредитную историю и на что обратить внимание при выборе банка?

Практически у половины новосибирцев сегодня есть кредиты. У кого-то это ипотека, у кого-то кредитная карта или кредит наличными, а кто-то, купив квартиру, думает – можно ли взять на себя дополнительную финансовую нагрузку, чтобы сделать ремонт или купить мебель. Денис Голубев, управляющий филиалом банка «Российский капитал» в Новосибирске советует, как правильно взять потребительский кредит, сохранить кредитную историю и на что обратить внимание при выборе банка.

Анализируем «дебет» и «кредит»

— Обращаясь в банк за кредитом, оцените свои возможности, посчитайте «семейную» бухгалтерию и оцените долговую нагрузку на весь срок кредита. С одной стороны — все доходы, подтвержденные документально (зарплата, доход по совместительству, пенсия, сумма от сдаваемой жилплощади и т. д.). С другой — все обязательные расходы и платежи (сумма на питание, оплату коммунальных услуг, платежи за обучение детей, стоимость проездного или бензина для личного авто, выплаты по другим кредитам и прочее).

Сравнив «дебет» с «кредитом», можно понять, какую сумму вашей семье по силам ежемесячно направлять на погашение кредита. Понимая эту цифру, можно определить максимальную сумму ежемесячного платежа, и оптимальный срок кредита. Опыт показывает, что ежемесячный платеж не должен превышать трети семейного дохода.

Особое внимание следует уделить такому фактору, как срок кредита. Чем больше срок, тем меньше будет ежемесячный платеж, но при этом вы будете больше переплачивать за займ. Узнайте, возможно ли в выбранном вами банке досрочное гашение ссуды. Если да, то вы в любой момент можете внести свободные денежные средства на частичное или полное досрочное погашение части кредита или всей оставшейся суммы, и тем самым уменьшить свою долговую нагрузку.

Изучаем нюансы

При оформлении кредита вам стоит учесть несколько основных факторов: список документов для подачи заявки, скорость ее рассмотрения, переплата по кредиту. Как правило, наименьший список документов запрашивает ваш зарплатный банк или банк-партнер организации, в который вы работаете, поэтому первоначально стоит обратиться именно в эти банки.

Следующий этап — подбор выгодной для вас программы кредитования. На банковском рынке достаточно серьезная конкуренция и множество предложений. Банки предлагают более-менее одинаковые процентные ставки, но помимо ставок существенное влияние на платеж по кредиту может оказать услуга страхования жизни заемщика, которая включается в ежемесячный платеж. В итоге выбрать действительно выгодное предложение достаточно сложно. Здесь стоит обращать внимание не столько на процентную ставку, сколько на размер ежемесячного платежа и сумму переплаты за весь период кредитования. В этом случае лучше иметь на руках предложения от нескольких банков для того, чтобы выбрать наиболее выгодное.

Также постарайтесь учесть такие факторы, как время рассмотрения заявки и удобство ее подачи. Так некоторые банки предлагают оформить заявку на кредит прямо на рабочем месте, в результате вам нужно будет прийти в банк всего один раз — за получением займа.

Не переборщите

Для формирования идеальной кредитной истории нужно своевременно вносить ежемесячные платежи и не допускать просрочки. Идеальный заемщик для банка — это человек с прогнозируемым уровнем постоянного дохода. Прежде всего банки смотрят на вашу зарплату и стаж работы в организации.

Помимо стабильного дохода, важным критерием для банка будут кредитная нагрузка и кредитная история. Как правило, история испорчена, если вы допускали несвоевременное погашение очередных платежей по предыдущим займам или подавали большое количество заявок на оформление кредитов в разные банки. Если вы подали заявку сразу в десяток банков, и во многих получили отказ, то эти данные отразились и в вашей истории. Наилучший вариант — предварительно изучить условия кредитования в банках и рассчитать свой будущий кредит, а после подать заявку максимум в 3-4 заинтересовавших вас банка.

Как сэкономить

По статистике сегодня 59% российских заемщиков имеют более одного кредита. В связи с этим банки все чаще предлагают снизить долговую нагрузку. Это можно сделать, если рефинансировать действующие кредиты.

Рефинансировать займы целесообразно по нескольким причинам. Во-первых, из-за выгоды за счет снижения процентной ставки. Это особенно ощутимо, когда разница между «старой» и «новой» ставками составляет от 2%. Разница в ежемесячном платеже — это и есть та самая выгода, которую вы получаете.

Во-вторых, вы можете снизить размер ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредита. Если уменьшить срок наполовину, например с 5 лет до 3, то переплата по процентам сократится как минимум вдвое. Обратите внимание также на то, что чем меньше времени прошло с оформления первого кредита, тем больше будет экономия от рефинансирования.

В-третьих, рефинансирование позволяет объединить несколько действующих кредитов в разных банках в один, что существенно сэкономит ваше время и упростит взаимодействие с банком.

Чтобы выбрать банк, в котором вы будете рефинансировать кредит, рекомендую воспользоваться любым из доступных в интернете ипотечных калькуляторов и сравнить параметры старого и нового кредита.

Генеральная лицензия ЦБ РФ № 2312 от 28 ноября 2014 года.

Фото: баз- edar, др- пресс-служба банка.